Меню

Внесения изменений в некоторые законодательные акты Украины в отношении урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг

ВР Украины 08.07.2011г. принят  ЗУ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины в отношении урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» (законопроект №7351).

В случае подписания данного закона Президентом Украины и вступления его в силу в редакции, принятой на  пленарном заседании ВР Украины 08.07.2011г., будут внесены следующие изменения в законодательные акты:

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС УКРАИНЫ

1. В ст. 10561 ГКУ – вводятся понятия фиксированной и изменяемой процентной ставок по кредиту. 

«Тип процентной ставки должен быть указан в кредитном договоре. 

При этом, размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая)  и порядок их уплаты по кредитному договору определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и иных факторов.

Фиксированная процентная ставка является неизменной в течение всего срока кредитного договора. Установленный кредитным договором размер фиксированной процентной  ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Условие договора в отношении права банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным.»

Особый порядок устанавливается в случае использования изменяемой процентной ставки, а именно: 

«В случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определённой в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленными кредитным договором. Кредитор обязан письменно уведомить заёмщика, поручителя и иных обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позже, чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчёта изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчёта изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчёта изменяемой процентной ставки без согласия заёмщика.»

Также ст. ГКУ устанавливает требования к индексу, используемому в формуле определения изменяемой процентной ставки. Он должен соответствовать следующим требованиям:

«1) текущее значение индекса  должно периодично, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в средствах массой информации или быть оприлюднено через иные общедоступные регулярные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылку на источник информации о соответствующем индексе;

2) индекс должен базироваться на объективных индикаторах финансовой сферы, которые позволяют определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;

3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением, с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки». 

2. Вносятся изменения в ст. 1277 ГКУ, согласно которым урегулирован вопрос с «відумерлою спадщиною». В изменной редакции статьи устанавливается обязанность местного органа власти, по месту открытия наследства, подать в суд заявление о признании наследства «відумерлим» в случае отсутствия наследников по завещанию и по закону, устранения их от права на наследство, не принятия ими наследства, а также отказа от его принятия.

3. Вносятся изменения в ст. 107 и ст. 109 ГКУ,  которыми урегулируются правоотношения между кредиторами и правопреемниками юридических лиц:

Цитата из Закона от 08.07.2011г.:

«в статье 107:

часть первую изложить в такой редакции:

"1. Кредитор может требовать от юридического лица, которое прекращается, выполнения обязательств которого не обеспеченно, прекращения или досрочного выполнения обязательства, или обеспечения выполнения обязательства кроме случаев, предусмотренных законом";

часть пятую заменить частями пятой-шестой такого содержания:

"5. Юридическое лицо - правопреемник, которое образовалась в результате раздела, несет субсидиарную ответственность по обязательствам юридического лица, которое прекратилось, которые согласно распределительному балансу перешли к другому юридическому лицу - правопреемнику. Если юридических лиц - правопреемников, которые образовались в результате раздела больше двух, такую субсидиарную ответственность они несут солидарно.

6. Если правопреемниками юридического лица являются несколько юридических лиц и точно определить правопреемника относительно конкретных обязанностей юридического лица, которое прекратилось, невозможно, юридические лица - правопреемники несут солидарную ответственность перед кредиторами юридического лица, которое прекратилось. Участники (учредители) прекращенного юридического лица, которые в соответствии с законом или учредительными документами отвечали по его обязательствам, отвечают по обязательствам правопреемников, которые возникли к моменту прекращения юридического лица, в таком же объеме, если больший объем ответственности участников (учредителей) по обязательствам правопреемников не установлен законом или их учредительными документами";

3) в статье 109 часть вторую заменить частями второй-четвертой такого содержания:

"2. После принятия решения о выделе участники юридического лица или орган, который принял решение о выделе, составляют и утверждают распределительный баланс.

Суд, который принял решение о выделе, в своем решении определяет участника юридического лица или высший орган юридического лица (собственника), которые обязаны составить и утвердить распределительный баланс.

3. Юридическое лицо, которое образовалось в результате выдела, несет субсидиарную ответственность по обязательствам юридического лица, из которого был осуществленный выдел, которые согласно распределительному балансу не перешли к юридическому лицу, которое образовалось в результате выдела. Юридическое лицо, из которого был осуществленный выдел, несет субсидиарную ответственность по обязательствам, которые согласно распределительному балансу перешли к юридическому лицу, которое образовалось в результате выдела. Если юридических лиц, которые образовались в результате выдела, два или больше, субсидиарную ответственность они несут совместно с юридическим лицом, из которого был осуществленный выдел, солидарно.

4. Если после выдела невозможно точно установить обязанности лица по отдельному обязательству, которое существовало у юридического лица к выделу, юридическое лицо, из которого осуществлен выдел, и юридические лица, которые были созданы в результате выдела, несут солидарную ответственность перед кредитором по такому обязательству";

4) часть третью статьи 110 изложить в такой редакции:

"3. Если стоимость имущества юридического лица является недостаточной для удовлетворения требований кредиторов, юридическое лицо осуществляет все необходимые действия, установленные законом о возобновлении платежеспособности или признании банкротом".

ЗУ «О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ»

1. В ст. 11 внесена норма, запрещающая предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины. Кредиты физическим лицам на приобретение жилой недвижимости согласно указанному закону относятся к потребительским кредитам.

2. Уточнены сведения, о которых кредитор обязан уведомить потребителя перед заключением потребительского кредита, а именно: ориентировочная стоимость кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учётом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховика, оценщика и т.п.), связанных с получением кредита и заключение договора о предоставлении потребительского кредита. 

Это влечёт не обходимость пересмотра и внесения соответствующих корректировок в действующие уведомления.

Цитата из Закона от 08.07.2011г.:

«В статье 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" (Сведения Верховной Рады УССР, в 1991 г., N 30, ст. 379; 2006г., N 7, ст. 84):

часть первую дополнить новым абзацем такого содержания:

"Предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины запрещается";

подпункт "д" пункта 2 части второй изложить в такой редакции:

"д) ориентировочную совокупную стоимость кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и тому подобное), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита";

в части четвертой:

абзац второй после слова "проценты" дополнить словом "комиссии" (теперь предложение звучит так: «Потребитель не обязан уплачивать кредитору любые сборы, проценты, комиссии или иные стоимостные элементы кредита, которые не были указаны в договоре.»;

после абзаца второго дополнить новым абзацем такого содержания:

"Кредитору запрещается устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и тому подобное за действия, которые не являются услугой в определении данного Закона. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которое предусматривает осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой в определении данного Закона, является ничтожной»;

В связи с этим абзацы третий и четвертый считать соответственно абзацами четвертым и пятым;

пункт 2 абзаца четвертого изложить в такой редакции:

"2) детальная роспись совокупной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и тому подобное), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита";

пункт 6 абзаца четвертого заменить пунктами 6, 7 такого содержания (в четвертом абзаце указаны существенные условия договора о предоставлении потребительского кредита):

"6) условия досрочного расторжения договора;

7) другие условия, определенные законодательством";

абзац пятый изложить в такой редакции:

"Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, отмеченного в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его кеглем, меньше кегля шрифта основного текста, слияния цвета шрифта с цветом фона";

часть восьмую дополнить абзацами третьим - пятым такого содержания:

"Потребитель при досрочном погашении потребительского кредита платит проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита за период фактического пользования кредитом.

Кредитору запрещается отказывать потребителю в принятии платежа при досрочном погашении потребительского кредита.

Кредитору запрещается устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным погашением потребительского кредита. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которое предусматривает уплату потребителем любой дополнительной платы в случае досрочного возвращения потребительского кредита, является ничтожным»;

в части десятой (в ней указываются основания, при которых у кредитора возникает право требовать досрочного погашения кредита):

пункт 1 изложить в такой редакции:

"1) задержка уплаты части кредита и/или процентов по меньшей мере на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченным ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья по меньшей мере - на три календарных месяца; или»;

первое предложение абзаца второго изложить в такой редакции:

"Если кредитор на основании условий договора о предоставлении потребительского кредита требует осуществления платежей, срок уплаты которых не наступил, или возвращение потребительского кредита, такие платежи или погашение потребительского кредита могут быть осуществлены потребителем в течение тридцати календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченным ипотекой и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - шестидесяти календарных дней со дня получения сообщения о таком требовании от кредитора»; (увеличили в 2 раза срок на оплату требования кредитора)

дополнить частями 12, 13 такого содержания:

"12. Кредитор имеет право проводить по согласованию с потребителем реструктуризацию задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.

Реструктуризация, в частности, осуществляется путем:

1) предоставление заемщикам отсрочки уплаты суммы основного долга по договорам о предоставлении потребительского кредита на срок не больше трех лет;

2) продолжение срока договора о предоставлении потребительского кредита с учетом ограничений, которые действуют в банках, и обстоятельств относительно финансового состояния заемщика;

3) изменения механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей из обслуживания кредитов не превышала 35 процентов совокупного месячного дохода семьи;

4) разделению существующего кредитного обязательства в иностранной валюте по договору о предоставлении потребительского кредита на:

- обязательство, обеспеченное ипотекой, в размере остатка кредита на момент реструктуризации, выраженного в гривнях по курсу, который действовал на момент получения кредита;

- обязательство, не обеспеченное ипотекой, в размере разницы остатка кредита в гривнях за курсом на момент реструктуризации и остатка кредита в гривнях за курсом, который действовал на момент получения кредита, которое полностью выполняется в конце срока договора о предоставлении потребительского кредита.

Банк имеет право по реструктуризированным согласно этой части договорами освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций за несвоевременное выполнение условий кредитных договоров, которые возникли к дате такой реструктуризации.

В случае, если заемщик в полном объеме и своевременно выполнит реструктуризированные обязательства по кредитному договору в течение трех лет со дня реструктуризации долга, коммерческий банк имеет право на ежегодное уменьшение на 0,5 процента суммы основного непогашенного долга в течение следующих пяти лет с отнесением отмеченной суммы в состав расходов банка.

13. Кредитор обязан сообщить потребителю о передаче третьей стороне своих прав по договору о предоставлении потребительского кредита».

ЗУ «ОБ ИПОТЕКЕ»

1.Внесены изменения в ст. 35 – изменена редакция второго предложения части первой, в результате чего из статьи исключено требование о соблюдении срока не менее 30 дней для выполнения нарушенного обязательства и предупреждение об обращении взыскания на предмет ипотеки в случае невыполнения должником требования кредитора, изложенного в письменном требовании об устранении нарушений.

«Если в течение установленного срока требование ипотекодержателя остаётся без удовлетворения, ипотекодержатель вправе принять решение об обращении взыскания на предмет ипотеки путём внесудебного урегулирования на основании договора.»

Министерство юстиции должно будет внести соответствующие изменения в Инструкцию о порядке совершения нотариальных действий нотариусами Украины.

2. Внесены изменения в ст. 39. Часть вторая изложена в следующей редакции:

«Одновременно с решением об обращении взыскания на предмет ипотеки суд по заявлению ипотекодержателя выносит решение о выселении жильцов при наличии оснований, предусмотренных законом, если предметом ипотеки является жилой дом или жилое помещение.»

Согласно предыдущей редакции части второй ст. 39 вынесение судом решения о выселении жильцов было правом суда.

ЖИЛИЩНЫЙ КОДЕКС

1. Внесены изменения в ст. 109, согласно которым в судебном решении или в постановлении прокурора должно быть указано постоянное жилое помещение, которое предоставляется лицу, которое выселяют.

Кроме того, «после принятия кредитором решения об обращении взыскания на переданные в ипотеку жилой дом или жилое помещение путём внесудебного урегулирования на основании договора все жильцы обязаны по письменному требованию ипотекодержателя или нового собственника добровольно освободить жилой дом или жилое помещение в течение одного месяца со дня получения этого требования, если сторонами не согласован больший срок.»

ЗУ «ОБ ОБЕСПЕЧЕНИИ ТРЕБОВАНИЙ КРЕДИТОРОВ И РЕГИСТРАЦИЮ ОБРЕМЕНЕНИЙ»

Внесены дополнения в ст. 25 и ст. 26 данного закона, позволяющие обращать взыскание на предмет залога (движимое имущество) на основании исполнительной надписи нотариуса.

ЗУ «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ»

1. Внесены изменения в ст. 61, согласно которым дано право банку предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам  и организациям для обеспечения исполнения ими своих функций или предоставления услуг банку в соответствии с заключёнными между такими субъектами (организациями) и банком договорами, в том числе об уступке права требования к клиенту, при условии, что предусмотренные договорами функции и/или услуги касаются деятельности банка, которую он осуществляет в соответствии со ст. 47 ЗУ «О банках и банковской деятельности».

УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС УКРАИНЫ

1. Изменено название и редакция ст. 388 УК Украины, в результате чего введена уголовная ответственность за незаконные действия в отношении имущества, на которое наложен арест, заложенного имущества или описанного имущества или подлежащего конфискации. Эта норма позволит банку, при наличии оснований, защищать свои нарушенные права и снизит количество отказов компетентных органов в возбуждении уголовных дел по фактам незаконных действий с заложенным имуществом, а также введена уголовная ответственность представителей банков за незаконные действия с денежными средствами, на которые наложен арест.

«Растрата, отчуждение, припрятывание, подмена, повреждение, уничтожение имущества или иные незаконные действия с имуществом, на которое наложен арест, с заложенным имуществом или с имуществом которое описано, или нарушение ограничений (обременений) права пользования таким имуществом, осуществлённое лицом, которому это имущество вверено, а также осуществление представителем банка или иного финансового учреждения банковских операций с денежными средствами,   на которые наложен арест.»

ЗУ «О ВОССТАНОВЛЕНИИ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ДОЛЖНИКА ИЛИ ПРИЗНАНИЕ ЕГО БАНКРОТОМ»

В ЗУ «О восстановлении должника или признания его банкротом»:

1. Согласно изменениям в ст. 1 физические лица-предприниматели не могут быть субъектами банкротства относительно денежных обязательств, которые возникли на основаниях, не связанных с осуществлением последними предпринимательской деятельности. 

2. Законом от 08 июля 2011 года предусмотрено (ст. 11 ЗУ «О восстановлении…»), что судья после постановления определения об открытии производства по делу передаёт текст определения для официального предания огласке на официальном сайте судебной власти Украины. Таким образом, на данный момент существует только один официальный источник, на котором может быть опубликована информация об открытии производства по делу о банкротстве и отвечает за размещение этой информации суд, следовательно, у кредиторов появилось больше возможностей контролировать момент открытия производства по делу и вовремя предъявить свои требования должнику.

3. Правильным и справедливым является решение законодателя уравнять в правах кредиторов, требования которых обеспечены залогом и кредиторов, требования которых залогом не обеспечены. Ранее складывались такие ситуации, когда требования кредиторов, которые обеспечены залогом, хотя и были поставлены в первую очередь, но в связи с отсутствием залогового имущества как такового вообще не погашались, а влиять каким-то образом на распоряжение имуществом должника у таких кредиторов не было возможности, так как они не считались конкурсными. Теперь же и те и другие кредиторы являются конкурсными, что даёт им право участвовать в Собрании кредиторов, Комитете кредиторов, принимать решения и в конечном счёте влиять на процедуру банкротства в целом.

4. Законом от 08.07.2011г.  (ст. 1 ЗУ «О восстановлении..») было внесено уточнение термина «мораторий на удовлетворение требований кредиторов», согласно которому мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется только на должника, в отношении которого возбуждено дело о признании банкротом.

5. Кроме того, законодатель наделил кредиторов (ст. 14, ч. 5 ст. 31 ЗУ «О восстановлении…») ещё одним существенным правом, а именно получать от распорядителя имущества информацию относительно требований других кредиторов, признанных должником и подавать должнику или хозяйственному суду свои возражения по этому поводу. Таким образом, у «добросовестных» кредиторов появился шанс не допустить занесение в реестр требований кредиторов требования лиц, которые «дружественно» настроены по отношению к должнику и подают свои существующие либо «эфимерные», но при этом формально оформленные требования с целью того, чтобы при удовлетворении требований кредиторов часть имущества должника осталась в руках сателлитов последнего.

6. Позитивным изменением является также то, что обязательства арбитражного управляющего были дополнены обязанностью сообщать комитету кредиторов о времени, месте и условиях продажи залогового имущества отдельным письмом с уведомлением. Эта норма, по нашему мнению, также сможет увеличить шансы кредиторов по контролированию процесса распоряжения имуществом должника, что опосредствовано, влияет на степень удовлетворения их собственных требований.

7. Согласно ЗУ от 08.07.2011г. в ст. 13 ЗУ «О восстановлении…»  внесены изменения, (в ст. 13)  согласно которым на стадии распоряжения имуществом должника не снимается арест, наложенный на имущество должника, являющееся предметом залога или иные ограничения в отношении распоряжения имуществом должника, являющееся предметом залога такого должника». 

В действующей редакции ЗУ «О восстановлении…» данный вопрос в ст. 13 никак не был урегулирован, что давало возможность недобросовестным кредиторам, распорядителям имущества должника отчуждать имущество должника, лишая других кредиторов источников погашения долгов.

8. Согласно ЗУ от 08.07.2011г., в ст. 47 ЗУ «О восстановлении…» внесены изменения, согласно которым в случае признания ФЛП банкротом в состав ликвидационной массы НЕ ВКЛЮЧАЕТСЯ имущество ФЛП, на которое согласно действующему законодательству не может быть обращено взыскание и ИМУЩЕСТВО, КОТОРОЕ НАХОДИТСЯ В ЗАЛОГЕ ПО ОСНОВАНИЯМ, НЕ СВЯЗАННЫМ С ОСУЩЕСТВЛЕНИЕМ ТАКИМ ЛИЦОМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

9. Внесены изменения в ч.2 ст. 49 ЗУ «О восстановлении…», согласно которым требования об обращении взыскания на имущество, находящееся в залоге по основаниям, не связанным с  ведением ФЛП предпринимательской деятельности, могут быть заявлены после окончания производства по делу о признании ФЛП банкротом соответственно в полном объёме или в неудовлетворенной части в порядке, установленном гражданским законодательством Украины. 

Согласно Закону от 08.07.2011г. признается утратившим силу Закон Украины "О введении моратория на принудительную реализацию имущества", в результате чего устранены препятствия в части обращения взыскания, а равно и препятствия принятия в залог, на объекты недвижимого имущества и иных основных средств производства, обеспечивающих ведение производственной деятельности государственных предприятий и хозяйственных обществ, в уставных фондах которых доля государства составляет не менее 25%.

Наш адрес: 
г. Одесса ул.Поль ский Спуск, 11 офис 20 
г. Одесса ул.Космонавтов, 36
Предварительная запись по телефонам:  (048) 795-83-26  (097) 179-22-45
Электронная почта  Urist-odessa2011@yandex.ru
 

Яндекс.Метрика